Bank Financing o In-House Financing: Alin ang Bagay sa Iyo?

Halos bawat pagbili ng property sa Pilipinas ay dumadaan sa iisang sangang-daan: umutang sa bangko, o bayaran nang diretso ang developer sa pamamagitan ng in-house financing. Walang laging mas magaling sa dalawa — nakadepende ang tamang sagot sa mga dokumento mo, sa timeline mo, at sa pasensya mo.

Bank financing

• Interest rate: humigit-kumulang 6-8% na naka-fixed sa unang isa hanggang limang taon, pagkatapos ay nire-reprice.
• Termino: hanggang 20-25 taon, kaya mababa ang buwanang amortization.
• Mga kailangan: proof of income (ITR, payslip o COE), magandang credit history, at madalas ay co-borrower.
• Timeline: dalawa hanggang walong linggo ng proseso, minsan pa nga mas matagal.

In-house financing

• Interest rate: kadalasang 10-18% — dalawa hanggang tatlong beses ng sa bangko.
• Termino: mas maikli, karaniwang 5-10 taon, kaya mas mataas ang buwanang bayad.
• Mga kailangan: kaunti lang — madalas ay valid ID at proof of billing lang, kaya dito napupunta ang mga freelancer, OFW na walang ITR, at mga buyer na manipis ang credit history.
• Timeline: puwedeng ilang araw lang ang approval.

Ang bilangan na mahalaga

Sa ₱3 milyon na balanse sa loob ng 10 taon, ang 7% na bank financing ay mga ₱34,800 bawat buwan; ang 14% na in-house ay mga ₱46,600 — halos ₱1.4 milyon na dagdag na interes sa buong loan. Kung kaya ng mga papel mo ang screening ng bangko, malaking ipon iyan.

Ang praktikal na diskarte ng maraming buyer: kunin muna ang in-house para ma-secure ang unit, tapos mag-refinance sa bangko kapag kumpleto na ang mga dokumento. Itanong agad sa developer kung pinapayagan ang take-out — pinapayagan ito ng karamihan sa mga accredited.